對個人養老金不知曉 、養老不知道 、金全繳存金額較低解決不了解成“攔路虎” 。面鋪
呂文琦 ·
界面新聞 | 呂文琦
在個人養老金制度下發兩周年之際，開即個人養老金全面推開在即。實際
近日 ，比例人社部相關人士在一季度新聞發布會上表示 ，等問下一步 ，題何將研究完善個人養老金制度配套政策 ，個人做好全面推開前的養老相關準備工作 。
數據顯示 ，金全繳存金額較低解決截至2023年底，面鋪已有超5000萬人開立個人養老金賬戶 。開即但個人養老金制度在施行中“三低” 、實際“三不”的難題 ，還需要金融機構更多的服務與創新。
“三低”即實際繳存人數比例較低；實際繳存金額比例較低；實際投資的資金比例較低 。
統計數據表明，個人養老金開戶后實際儲存資金的人數不足1/3，人均儲存資金僅2000多元 ，與每人每年1.2萬元的繳存上限有較大差距 ，實際儲存資金總額僅為200多億元 。
“三低”更深層的原因則是“三不”， “不知曉 、不了解 、不方便” 。
在2023年11月個人養老金開啟一周年之際 ，界面新聞曾發起個人養老金一周年的調查（下稱“個人養老金調查”） 。調查結果顯示，43.45%的受訪者未開立個人養老金賬戶 ，其中 ，有47.62%的受訪者表示對個人養老金賬戶不了解 ，這也是受訪者不開設賬戶的首要原因 。在已開設賬戶的受訪者中 ，27.59%的用戶表示因為不知道選什么產品而放棄了進一步入金。（詳見報道 ：《調查】個人養老金是否有足夠吸引力 ？我們和145位讀者聊了聊……｜》）
“個人養老金在發展中 ，金融產品由個人自主選擇 ，對投資者金融素養要求較高 。”郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴界面新聞 。基于此 ，他建議 ，金融機構需要圍繞個人養老金發展 ，強化金融消費者教育 ，增加消費者對個人養老金金融產品的了解 。
泰康養老首席職域業務執行官梁循標對界面新聞建議說 ，可通過單位組織來統一搭建平臺 ，即 “類受托”模式來推進第三支柱的建設 。
梁循標進一步介紹 ，2013年 ，泰康養老開始探索職域服務模式 ，即在單位職場中為職工提供宣講 、咨詢 、服務的模式 。該模式在個人養老金政策和產品的普及方面有很大的作用 ，可以提升政策的知曉率 、覆蓋率和保費的繳存額度。
數據顯示，通過泰康養老購買個人養老金產品的企事業單位職工 ，人均繳存金額大約1.17萬元 ，繳費期限十年及以上的占比達80%。
除了對個人養老金不了解外，收益成為另一大投資者的痛點 。
根據個人養老金調查 ，41.67%的已購買個人養老金產品的用戶在選擇產品時最看重個人養老金的“收益水平” 。在對個人養老金產品的期待中 ，“收益更穩健”亦位列所有建議的首位，占比超六成；“希望收益更高”位列建議第三 ，占比超四成 。
中國人壽養老險公司黨委書記 、董事長王軍輝曾公開表示 ，養老金增長的重要動力之一是長期投資收益積累 。國內外優秀的養老金管理機構均踐行長期投資理念 ，取得優秀長期業績的關鍵原因有四個：一是以資產長期保值增值為目標,制定適配的資產配置策略；二是能夠容忍短期業績波動 ，保持資產配置的穩定性；三是加大權益資產比重；四是建立長周期考核機制 ，確保業績的短期波動不影響當期的業績考核 。
在個人養老金一眾產品中 ，保險類產品因保本和收益穩健等特性較其他產品有一定優勢 。
梁循標告訴界面新聞 ，養老保險產品追求長期積累和絕對收益，相對于收益的高和快 ，更關注穩和長 。同時 ，養老保險產品的運作原則基于生命表的大數法則 ，可以以合同的形式去明確養老產品的長期穩定 、確定性的現金流 。保險的長錢是可以投資長周期的養老和健康產業 ，這些產業投資回收期長 、投資收益穩定的特征與保險資金的屬性相匹配 。
